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本当にそんな高額な保険が必要?無駄な保険に入っている人が多すぎる!

こんにちは。ビルト(@bilt_invest)です。

今回は、人生の5大支出でもある保険について記載しようと思います。

あなたが今、加入しているその高額な保険。

本当は必要ないかも知れませんよ?

なぜ生命保険や医療保険への加入が必要なの?

ピーター

僕、今後の大きな病気にかかるかもしれないから、毎月給料から1万円支払って掛け捨ての医療保険に入ってるよ。今から備えるのが大事だって保険屋さんが言ってたんだよ。
掛け捨てで1万円って結構な額だね。それ堅実そうに見えて実は良くない選択かもしれないよ?

ビルト

20~30代で高額な医療保険に加入している人が、私の周りでもたまに見かけます。

なんで掛け捨てで、1万円も支払う保険に入っているのか?

理由を尋ねると、『将来が不安だから』とか『備えておけば安心!』などの返事を頂きます。

そんな人に私がすすめることは、保険の解約です。

具体的に、『病気で働けなくなったらどの程度の収入が減るので、この保険に入っている』と言えない限りは、民間の保険会社の保険は入るべきではないのです。

保険加入は誰のため?

ピーター

保険屋のお姉さんが、僕のためと言って色々保険をすすめてくれたんだ。いい人だったな~。
良かったね。でもね、ピーター君が保険に入って、もっと喜んでいるのは保険屋のお姉さんだから・・・。

ビルト

なぜ、保険屋のお姉さんは熱心にあなたに色々な保険をすすめて来るのでしょうか?

あなたが好きだから?あなたの将来を想って?ボランティアの精神の持ち主だからでしょうか?

答えは『すべてNO!』です。

はっきり言います。保険屋さんの自分自身のためです。

保険屋の多くは契約の契約数に比例して自分に給料も増減する、いわゆる歩合制給与です。

この歩合制のもと保険加入者が不利になっても、いかに保険会社が契約を取ることを第一優先と考えているかが証明された事件があります。

日本郵政が行ったかんぽ生命での不適切な保険販売です。

保険を販売する局員が自分のノルマを達成させるために、契約者が不利益になる契約変更や乗り換えをさせていたのです。

18万件を超える不正が発覚しました。

中には、保険金の支払い拒否など、なんのために加入者がお金を支払ってきたんだ?と思える非常に悪質な内容もありました。

これは、世間を大きく揺るがすほどの大ニュースになりました。

なにせ、社会的に公正なイメージのある郵便局が、組織ぐるみでこのような不正なことを行っていたのですから。

ただ、この事件は、この様な不利益な保険の提案に対して何の検証もせず、何の根拠もなく全面的に信じてしまい契約してしまった加入者の責任もゼロではないと思います。

みなさんが保険に加入するときは、他人のすすめではなく、自分が本当にこの保険が必要だ!と納得した上で加入しましょう。

私の個人的意見とすれば、サラリーマンこそ民間の生命保険や医療保険への加入は必要ないと考えています。

なんで生命保険や医療保険が必要じゃないの?

ピーター

なんで民間の保険に入らなくていいの?入らないほうが将来が不安でしょ?
民間の保険に入らなくても、すでにピーター君は保険に加入しているんだよ。それもかなり手厚い保険にね。

ビルト

民間の保険会社の保険が必要でないというと、『なぜ?』という返答を多くの方から頂きます。

その理由は簡単です。

医療保険に入っていなくても医療費は払えるからです。

実は、わたしたちの様に会社勤めをしている人は、民間の保険に入らなくてもすでに保険に入っているのです。

給料明細に記載されている【社会保険】がそれです。

また、サラリーマンでなくとも、日本では、日本国民である限り保険への加入が義務付けられているのです。

自営業やパートやアルバイトの人は社会保険に入れない代わりに、国民健康保険に加入することが義務付けられています。

サラリーマンであれば給与から強制的に天引きされますので、保険ではなく税金と勘違いをしている人が結構います。

税金でありません。社会保険は、れっきとした保険です。

あなたが、サラリーマンであれば実は非常に手厚い保険に入っていることになるのです。

社会保険は充実した手厚い保険?

ピーター

社会保険って税金だと思っていたよ。具体的にどんな内容なの?
医療費の負担軽減や、労災、失業した時の給付金などだよ。民間の保険は、社会保険のグレードアップ版と考えればいい。

ビルト

社会保険は会社員や公務員、その扶養内の人が入るための保険となっています。

社会保険の中には、おもに次のものが含まれています。

社会保険の主な内容
  • 健康保険・・・病気、医療を受けた際の負担軽減
  • 厚生年金・・・老後の生活の負担軽減
  • 雇用保険・・・労災や失業・育児中に働けない場合などの給付金
  • 介護保険・・・介護が必要となった際の費用負担軽減

これらの保険をひっくるめて社会保険と呼び、加入者が勤めている会社と、加入者自身とで保険料をともに支払っているという仕組みになっています。

健康保険は身近な保険だと思います。

小学生~69歳までであれば、医療費のうち7割を健康保険から支払われ、患者負担は3割で済みます。

たとえば10万円かかった治療を受けた場合でも、実際に支払う額は3万円で済むのですね。

中でも、手厚い保険なのに知られていないのが高額療養費制度です。

高額療養費制度って何?

ピーター

自己負担が最大3割としても、100万円かかる治療は30万も掛かるってことだよね?やっぱり民間の医療保険には入ったほうが良いんじゃないの?
いや。健康保険では患者が支払う上限額の制度があるんだ。ここが最も手厚いと言っていい。保険が適用される医療費が100万円かかったとして、ピーター君の年収は500万円だから、1か月の最大支払い金額は87,430円で済むことになるよ。

ビルト

高額な医療費になればなる程、3割とはいえ負担は重くなるものです。

そんなとき、非常に頼りになるのが高額療養費制度です。

年齢と年収によって金額は異なってきますが、支払う額に上限が設定されるのです。

高額療養費制度の上限額をまとめた表

出展:厚生労働省保険局(高額療養費制度を利用される皆様へ)

ピーター君の場合、年収500万円ということなので、100万円の医療費でも1か月に掛かる費用の上限は、以下の計算で87,430円となります。

計算式:80,100+(1,000,000-267,000)x1%

保険が適用される医療費にのみ適用されますが、この制度は非常に手厚い内容ですね。

また、サラリーマンなのであれば、病気やケガで働くことのできない場合には傷病手当金という給付金を受けることができます。

傷病手当金って何?

ピーター

月の医療費支払い金額に上限額があることは分かったけど、ケガが治るまで働けなったら出費がかさむなぁ・・・。これはさすがに、民間の保険の出番じゃない?
いや。サラリーマンであれば、そんな時でも一定の金額が支給される制度もあるんだよ。

ビルト

病気やケガになり働けなければ、収入は絶たれてしまうでしょう。

せっかく貯めたお金も、出費がかさめば大きな額になりいつかは底をついてしまうかも知れません。

でも、そんな時のために傷病手当金という制度があります。

サラリーマンであれば「健康組合」や「協会けんぽ」に入っていると思います。

ここから、手当金が支払われます。

具体的には、働けなくなった4日目以降、1日について日給換算の3分の2の金額が支給されます。

期間は支払われた日から通算1年6か月までとなりますが、こちらも非常に手厚い制度ですね。

それでもまだ民間の保険に入りますか?

ピーター

なんだか社会保険ってこんなにも手厚いとは思いもよらなったよ。本当に民間の保険に入らなくても良いと思えてきた・・・。
結論を言うとピーター君が今、民間の保険に加入する意味はないよ。民間の保険に入らなければ金銭的に破綻してしまう人でなければ、お金を捨てているようなものなんだ。

ビルト

厚生労働省の「平成29年 患者調査」によると、退院患者の平均在院日数は29.3日となっています。

これは、医療技術の向上化が今もなお進んでいるため、年々短くなっています。

もちろん、75歳以上の高齢者になれば長くなり、平均で43.6日となっていますが、逆に若い15~34歳の場合は11.1日です。

若ければ若いほど、生死に直結する重い病気にはかかりにくいことは、みんさん実感していることでしょう。

また、日本人の3人に1人は癌になると言われています。

ただし、国立がん研究センターがまとめた調査では、現在30歳が60歳になるまで、何らかの癌になるのは男女平均でも10%未満と非常に低い確率です。

ピーター君の場合で、民間の保険に加入し続けるのがお得なのか?見てみよう

ビルト

ピーター君の医療保険の場合
  • 掛け捨てで月に1万円・・・年12万円
  • 20~30歳までの10年間加入し少なくも100万円を支払う
  • 過去30年入院をした経験なし

ピーター

民間の保険に加入しなくても、社会保険の高額療養費制度の適用で支払っても1か月は87,430円が最大・・・。傷病手当金を貰って入院しても平均の11.1日で退院。今、貯金は100万円はあるから・・・。
そうそう!そうやって本当に自分に民間の保険が必要なのかを、誰でもない、自分で考えることが重要なんだ。

ビルト

ピーター

僕の場合、社会保険で問題ないことが分かったよ。すぐに民間の保険は解約することにするよー。

民間の保険に入らなくてもよい程度のお金を増やそう!

 

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